Notgroschen

Ein Notgroschen ist ein dediziertes Sparkonto, das unerwartete Ausgaben oder finanzielle Notfälle abdeckt. Denke daran als dein finanzielles Sicherheitsnetz, das dich auffängt, wenn das Leben dir Überraschungen beschert – sei es eine Arztrechnung, eine Autoreparatur oder ein plötzlicher Jobverlust.

Einen Notgroschen zu haben, ist einer der wichtigsten Schritte, die du für finanzielle Stabilität unternehmen kannst. Er verhindert, dass du in Schulden gerätst, wenn Notfälle passieren, und gibt dir die Gewissheit, dass du auf das Unerwartete vorbereitet bist.

Warum du einen Notgroschen brauchst

Das Leben ist unvorhersehbar, und unerwartete Ausgaben können deine Finanzen ins Wanken bringen, wenn du nicht vorbereitet bist. Ein Notgroschen schützt dich davor, auf Kreditkarten, Kredite oder das Abheben von Altersvorsorgekonten angewiesen zu sein, wenn Notfälle eintreten.

Ohne einen Notgroschen kann eine einzige unerwartete Ausgabe eine Kaskade finanzieller Probleme auslösen. Du musst möglicherweise Ausgaben auf eine Kreditkarte mit hohen Zinsen setzen, einen Privatkredit aufnehmen oder sogar wichtige Rechnungszahlungen verpassen. Dies kann deiner Bonität schaden und einen Schuldenkreislauf schaffen, der schwer zu durchbrechen ist.

Untersuchungen zeigen, dass fast 40% der Menschen Schwierigkeiten hätten, eine unerwartete Ausgabe von 400 € zu decken. Einen Notgroschen zu haben, versetzt dich in eine stärkere finanzielle Position als die meisten Menschen und bietet einen Puffer gegen finanziellen Stress.

Häufige Notfälle, die einen Notgroschen erfordern:

• Medizinische Notfälle oder unerwartete Gesundheitskosten
• Autoreparaturen oder Ersatz
• Hausreparaturen (Dachschäden, Sanitärprobleme, Geräteausfall)
• Jobverlust oder reduziertes Einkommen
• Notreisen (Familiennotfälle, Beerdigungen)
• Tierärztliche Notfälle
• Dringende Zahnbehandlung

Wie viel solltest du sparen

Die Standardempfehlung ist, drei bis sechs Monate an Lebenshaltungskosten in deinem Notgroschen zu sparen. Der richtige Betrag hängt jedoch von deiner persönlichen Situation, Arbeitsplatzsicherheit und finanziellen Verpflichtungen ab.

Berechne deine monatlichen Ausgaben, indem du alle essentiellen Kosten addierst: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Transport, Versicherungen, Mindestzahlungen für Schulden und Grundbedürfnisse. Multipliziere diese Zahl mit drei bis sechs, um dein Notgroschen-Ziel zu bestimmen.

Erwäge, mehr als sechs Monate zu sparen, wenn du:

• Unregelmäßiges Einkommen hast (Freiberufler, Provisionsbasierte Arbeitnehmer)
• In einer Branche mit hohem Entlassungsrisiko arbeitest
• Der einzige Verdiener in deinem Haushalt bist
• Erhebliche Gesundheitsprobleme oder Angehörige hast
• Ein Eigenheim besitzt (das mit unvorhersehbaren Wartungskosten einhergeht)

Du könntest mit weniger als sechs Monaten auskommen, wenn du:

• Doppeltes Einkommen in deinem Haushalt hast
• In einer stabilen Branche mit hoher Arbeitsplatzsicherheit arbeitest
• Familie oder Freunde hast, die vorübergehende finanzielle Unterstützung bieten könnten
• Deine Wohnung mietest und wenige finanzielle Verpflichtungen hast
• Zugang zu anderen liquiden Vermögenswerten über deinen Notgroschen hinaus hast

Wo du deinen Notgroschen aufbewahrst

Dein Notgroschen muss sofort zugänglich sein und gleichzeitig eine gewisse Rendite auf deine Ersparnisse erzielen. Der Schlüssel liegt darin, Zugänglichkeit mit Wachstumspotenzial auszubalancieren.

Tagesgeldkonten sind die beliebteste Wahl für einen Notgroschen. Sie bieten Einlagensicherung bis zu 100.000 € pro Einleger, einfachen Zugang zu deinem Geld und Zinssätze von typischerweise 1% bis 3,5% ab 2024. Du kannst Geld innerhalb von ein bis zwei Werktagen auf dein Girokonto überweisen, wenn nötig.

Wo du deinen Notgroschen NICHT aufbewahren solltest:

• Reguläres Girokonto (verdient wenig bis keine Zinsen)
• Aktien oder Anleihen (Wert kann fallen, wenn du das Geld brauchst)
• Altersvorsorgekonten (vorzeitige Abhebungsstrafen und Steuern fallen an)
• Festgeldkonten mit langen Laufzeiten (du wirst Strafen für vorzeitige Abhebung zahlen)
• Unter deiner Matratze (verdient keine Zinsen und ist anfällig für Diebstahl oder Verlust)

Wie du deinen Notgroschen aufbaust

Den Aufbau eines Notgroschens braucht Zeit, aber klein anzufangen ist besser, als gar nicht anzufangen. Selbst 500 € können verhindern, dass du für viele häufige Notfälle in Schulden gerätst.

Setze ein Startziel von 500 € bis 1.000 €, bevor du auf dein volles Drei-bis-Sechs-Monats-Ziel hinarbeitest. Dieser anfängliche Puffer kann viele häufige Notfälle wie eine Autoreparatur oder eine Arztrechnung abdecken, und das schnelle Erreichen baut Momentum auf.

Automatisiere deine Ersparnisse, indem du am Zahltag automatische Überweisungen von deinem Girokonto zu deinem Notgroschen einrichtest. Wenn du deine Notgroschen-Beiträge wie eine Rechnung behandelst, machst du das Sparen konsistent und entfernst die Versuchung, Beiträge zu überspringen.

Beispiel-Sparplan:

Wenn du mit 0 € beginnen und 200 € pro Monat für ein Startziel von 1.000 € und ein vollständiges Ziel von 12.000 € (6 Monate Ausgaben) beitragen würdest, würde deine Zeitleiste so aussehen:

• Erreiche 1.000 €: 5 Monate
• Erreiche 5.000 €: 25 Monate
• Erreiche 12.000 €: 60 Monate (5 Jahre)

Strategien zur Beschleunigung deines Notgroschens:

• Leite deine Steuerrückerstattung oder Arbeitsprämie vollständig zu deinem Notgroschen
• Verkaufe Gegenstände, die du nicht mehr brauchst
• Übernimm vorübergehend einen Nebenjob oder freiberufliche Arbeit
• Reduziere eine diskretionäre Ausgabe und leite dieses Geld zu Ersparnissen um
• Spare jedes unerwartete Geld (Geschenke, Cashback-Prämien, Rabatte)
• Reduziere vorübergehend diskretionäre Ausgaben, bis du dein Startziel erreichst

Wann du deinen Notgroschen verwenden solltest

Dein Notgroschen sollte nur für echte Notfälle verwendet werden – unerwartete, notwendige Ausgaben, die du nicht mit deinem regulären Einkommen bezahlen kannst. Das Schlüsselwort ist "unerwartet".

Echte Notfälle umfassen:

• Plötzlicher Jobverlust und du musst Lebenshaltungskosten decken
• Medizinischer Notfall, der nicht vollständig von der Versicherung abgedeckt ist
• Essentielle Autoreparaturen, die für die Arbeit benötigt werden
• Kritische Hausreparaturen, die Sicherheit oder Bewohnbarkeit betreffen
• Notreise aufgrund einer Familienkrise

Keine Notfälle:

• Weihnachtseinkäufe oder Geschenke
• Urlaub oder geplante Reisen
• Kauf eines neuen Fernsehers oder Möbeln
• Regelmäßige jährliche Ausgaben (Autoversicherung, Grundsteuern)
• Wünsche vs. Bedürfnisse (Handy-Upgrade, neue Kleidung)

Wenn du deinen Notgroschen verwendest, priorisiere dessen Wiederaufbau, bevor du dich auf andere finanzielle Ziele konzentrierst. Pausiere vorübergehend zusätzliche Schuldenzahlungen oder Investitionsbeiträge, bis du dein Sicherheitsnetz wieder aufgefüllt hast.

Erstelle einen Puffer, indem du einen separaten "Sinking Fund" für geplante unregelmäßige Ausgaben wie Autowartung, jährliche Versicherungsprämien oder Feiertagsausgaben in Betracht ziehst. Dies hält deinen echten Notgroschen für echte Notfälle intakt.

Vorteile und Nachteile

Vorteile:

• Bietet finanzielle Sicherheit und Seelenfrieden, dass du auf unerwartete Ausgaben vorbereitet bist
• Verhindert Schuldenanhäufung durch Vermeidung hochverzinslicher Kreditkarten oder Privatkredite während Notfällen
• Reduziert finanziellen Stress und Angst, verbessert die mentale Gesundheit und das allgemeine Wohlbefinden
• Schützt deine langfristigen finanziellen Ziele, indem verhindert wird, dass du Altersvorsorgekonten oder Investmentportfolios plünderst
• Gibt dir Flexibilität bei Jobverlust, die richtige Position zu finden, anstatt aus Verzweiflung das erste Angebot anzunehmen
• Einlagensicherung schützt dein Geld bis zu 100.000 € auf Tagesgeldkonten

Nachteile:

• Geld verdient relativ niedrige Renditen im Vergleich zu Investitionen in Aktien (1-3,5% vs. historische 7% durchschnittliche Aktienmarktrenditen)
• Den Aufbau eines Notgroschens braucht Zeit und Disziplin, verzögert vorübergehend andere finanzielle Ziele
• Opportunitätskosten des Nicht-Investierens dieses Geldes für höheres langfristiges Wachstum
• Inflation kann langsam die Kaufkraft erodieren, wenn die Zinssätze nicht mithalten
• Erfordert Disziplin, nicht in den Notgroschen für Nicht-Notfälle einzutauchen
• Kann sich anfühlen, als ob dein Geld einfach "herumliegt", wenn du Schulden abbezahlen oder investieren könntest

Trotz dieser Einschränkungen sind sich Finanzexperten allgemein einig, dass die Sicherheit eines Notgroschens die Nachteile bei weitem überwiegt. Der Seelenfrieden und der finanzielle Schutz, den er bietet, sind unbezahlbar.

Notgroschen vs. andere finanzielle Ziele

Du fragst dich vielleicht, ob du zuerst einen Notgroschen aufbauen oder dich auf andere finanzielle Prioritäten wie Schuldenabbau oder Investieren konzentrieren solltest. Die Antwort hängt von deiner spezifischen Situation ab, aber die meisten Finanzberater empfehlen einen ausgewogenen Ansatz.

Baue zuerst deinen Starter-Notgroschen auf (500-1.000 €), bevor du aggressiv Schulden abbezahlst oder investierst. Dieser kleine Puffer verhindert, dass du tiefer in Schulden gerätst, wenn kleinere Notfälle während deiner Schuldenabbau-Reise passieren.

Nachdem du dein Startziel erreicht hast, kannst du deinen Fokus zwischen dem Aufbau deines vollständigen Notgroschens und anderen Prioritäten aufteilen. Erwäge, 50% des zusätzlichen Geldes deinem Notgroschen und 50% hochverzinslichen Schulden oder Altersvorsorgenbeiträgen zuzuweisen.

Priorisiere deinen vollständigen Notgroschen vor dem Investieren, wenn du überhaupt keine Notfallersparnisse hast. Investieren ohne Notgroschen ist wie ein Haus ohne Fundament zu bauen – eine unerwartete Ausgabe kann dich zwingen, Investitionen mit Verlust zu verkaufen oder Schulden anzuhäufen.

Wenn dein Arbeitgeber jedoch eine betriebliche Altersvorsorge mit Arbeitgeberzuschuss anbietet, trage genug bei, um den vollen Zuschuss zu erhalten, auch während du deinen Notgroschen aufbaust. Dies ist kostenloses Geld, das du nicht liegen lassen solltest.

Häufig gestellte Fragen